Wie viel kann ich entnehmen – ohne das Depot aufzubrauchen?

Die Frage ist einfach. Die Antwort hängt von Rendite, Inflation, Steuern und Entnahmereihenfolge ab. Und hat noch niemand konkret gerechnet.
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Kommt Ihnen das bekannt vor?

Wie viel monatlich entnehmbar ist, ohne das Depot vorzeitig aufzubrauchen – keine Zahl vorhanden.
Ob 3.000 Euro pro Monat vorsichtig oder zu viel sind – unklar.
Was die Abgeltungssteuer auf Kapitalerträge monatlich ausmacht – nicht gerechnet.
Was bei zwei schlechten Börsenjahren hintereinander passiert – kein Plan.
Welcher Teil der Entnahme aus welcher Quelle kommt – nie sauber getrennt.
Die Frage wurde aufgeschoben, weil die Antwort komplizierter wirkt als erwartet.
Entnahmerechner – Klarwerk
Entnahmerechner

Wie lange reicht Ihr Depot?

Stellen Sie Ihre Situation ein – und sehen Sie, bis zu welchem Alter Ihr Depot trägt und wie viel Sie monatlich entnehmen könnten.

100 T€5 Mio €
500 €15.000 €
0 %8 %
5575
Depot reicht bis
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Max. Entnahme (30 Jahre)
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ohne das Depot aufzubrauchen
Einschätzung
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Die Entnahmefrage klingt einfach. Ist sie nicht.

„Wie viel kann ich entnehmen?“ ist eine der häufigsten Fragen in der Ruhestandsplanung. Und eine der am schwersten zu beantwortenden. Nicht weil die Mathematik komplex ist. Sondern weil vier Variablen gleichzeitig hereinspielen: Rendite, Inflation, Steuern und die Reihenfolge der Entnahme.

Wer 500.000 Euro im Depot hat und 3.000 Euro monatlich entnehmen möchte, braucht keine grobe Schätzung. Sondern eine Zahl, die auch trägt, wenn die nächsten zwei Jahre schlechte Börsenjahre sind. Das nennt sich Sequence-of-Returns-Risiko – und es wirkt in der Entnahmephase anders als in der Ansparphase. Eine Reihenfolge, die die Steuerlast der nächsten Jahrzehnte nicht unnötig erhöht, kommt noch obendrauf.

Ein Rechner gibt Orientierung. Aber Rendite und Inflation sind Annahmen. Was wirklich zählt, ist die Frage dahinter: Welche Quelle wird wann angezapft? Was bleibt im Depot? Das sind Fragen für einen Plan – nicht für eine Schätzung.

Was ein unabhängiger Blick verändert

Vorher

Depot, Rente, zwei Konten – kein Mensch hat je gerechnet, was monatlich entnehmbar ist
Jeden Monat entnommen – und nie gewusst, ob das zu viel oder zu wenig ist
Steuern auf Kapitalerträge – nicht eingerechnet, weil niemand danach gefragt hat
Was in einem schlechten Jahr passiert – verdrängt statt geplant

Nachher

Zum ersten Mal eine Zahl auf dem Papier – und gewusst, ob sie reicht
Depot, Rente und Immobilien erstmals gemeinsam gerechnet
Die Entnahmereihenfolge festgelegt – damit die Steuerlast nicht das Budget frisst
Gewusst, was in einem schwierigen Jahr zu tun ist – und was nicht

Ihr Finanzleben verdient einen klaren Rahmen - und Menschen, die konsequent auf Ihrer Seite stehen

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Was passiert, wenn Sie anfangen

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Das vollständige Bild

Wir stellen zusammen, was da ist. Jedes Depot, jedes Konto, jede Versicherung, jede Immobilie – zum ersten Mal alles gleichzeitig auf einem Blatt.

2

Was wirklich zählt

Wir fragen, was Sie wirklich brauchen – und wann. Was ist wichtig, was kann warten, was passt zu Ihrer Situation? Nicht zu einem Produkt.

3

Direkte Einschätzung

Wir sagen, was wir sehen: was passt, was fehlt, was überflüssig ist. Direkt, ohne Eigeninteresse am Ergebnis.

4

Konkrete nächste Schritte

Wir halten fest, was als nächstes passiert – wer macht was, bis wann. Kein offenes Ende, kein Plan für die Schublade.

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Das sagen unsere Kunden

Ich habe zehn Jahre lang jeden Monat einen festen Betrag entnommen. Erst beim ersten Gespräch bei Klarwerk habe ich verstanden, das eine "variable" Entnahme für meine Situation wesentlich sinnvoller ist.
Arzt im Ruhestand, Berlin
R. B.
Ich wusste gar nicht auf wie viele verschiedene Dinge man bei einer Entnahme vom Depot achten muss, Klarwerk hat mir das einfach erklärt und bei der Umsetzung geholfen.
Ärztin, Hamburg
C. F.

Häufig gestellte Fragen

Was ist die 4-Prozent-Regel?
Die 4-Prozent-Regel ist eine Faustregel aus der US-amerikanischen Finanzplanung: Wer jährlich nicht mehr als 4% seines Depots entnimmt, läuft statistisch betrachtet nicht Gefahr, das Depot innerhalb von 30 Jahren aufzubrauchen. Die Regel ist ein Ausgangspunkt – kein Plan. In Deutschland kommen Abgeltungssteuer, Inflation und ein anderes Marktumfeld hinzu.
Macht es einen Unterschied, ob ich zuerst aus dem Depot oder aus der Rente entnehme?
Ja. Die Reihenfolge der Entnahme beeinflusst die Steuerlast über Jahrzehnte. Kapitalerträge aus dem Depot unterliegen der Abgeltungssteuer. Renteneinkommen wird anders besteuert. Was günstiger ist, hängt von der jeweiligen Situation ab – und lässt sich konkret berechnen.
Was passiert, wenn die Börse direkt nach Rentenbeginn stark fällt?
Das nennt sich Sequence-of-Returns-Risiko. Wer gleichzeitig entnimmt und Verluste erleidet, braucht länger zur Erholung als jemand, der noch in der Ansparphase ist. Mit der richtigen Depotaufteilung lässt sich das Risiko begrenzen – aber nicht durch Abwarten.

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